Каких депозитов не хватает на банковском рынке

У нас найдете важные данные по теме: "Каких депозитов не хватает на банковском рынке" от профессионалов для людей. Если возникнут вопросы, то можно бес стеснения их задавать дежурному консультанту.

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

На какой срок лучше сделать вклад

Все банки предлагают выбрать подходящий срок вклада (депозита). Обычно это от 3-х месяцев до 3-х лет. Но встречается и 1 месяц. В связи с этим у людей, стремящихся сохранить и приумножить свои сбережения, возникает вопрос, на какой срок доверить деньги банку.

По моему мнению, самый оптимальный срок для депозита – 6 месяцев. Больший срок, например, 1 год, имеет смысл выбирать только в том случае, если условиями вклада предусмотрено его пополнение и частичное снятие денег без потери процентов. Тогда, открывая вклад на год, вы получаете повышенный по сравнению с 3-6 месяцами процент, но в случае необходимости можете снять деньги в любой момент. Кстати, на рынке может складываться ситуации, когда по вкладам на полгода даются процент выше, чем на год или два. Это редкость, но возможно – именно так случилось в первой половине 2015 года, когда ставки по вкладам резко повысили, а затем стали постепенно снижать.

Так почему 6 месяцев? 1 год – это слишком долго в ситуации финансовой нестабильности в стране. 3 месяца – хороший вариант, если вы планируете скорую покупку, хотя точно не знаете, когда именно. Ведь в случае досрочного расторжения договора банк выплатит вам процент по ставке «до востребования», т.е. чисто символический. Поэтому полгода выглядит самым оптимальным вариантом.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Опросы клиентского мнения показывают, что значительная часть держателей банковских вкладов при выборе депозитных услуг ориентируются в первую очередь на уровень доходности. Другая часть оценивает не столько выгодность ставки, сколько минимизацию рисков по вкладу. Еще часть – принимают решение об открытии депозита эмоционально, под влиянием той или иной маркетинговой активности рыночного игрока.

При этом абсолютное большинство клиентов единодушны в оценке недостатков основной массы предлагаемых депозитных продуктов: речь об отсутствии свободного доступа к средствам, ведь депозит «до востребования» малоприбылен, а долгосрочные вклады лишают клиента возможности маневра.

Последнее особенно актуально для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Да, депозит – это дополнительный способ заработать на своих деньгах. Однако для предпринимателя важна оборачиваемость прибыли, моментальный доступ к финансам, поэтому основная масса средств предпринимателя лежит не на депозите, а на расчетном счете с соответствующим банковским функционалом.

[2]

Однако банковский рынок уже среагировал на запрос. К примеру, 2Тбанк предлагает такой продукт, как универсальный счет для предпринимателей – счет, сочетающий в себе функции расчетного счета с депозитной доходностью на его ежедневный остаток. Иными словами, это банковский счет с полноценным дистанционным обслуживанием предпринимателей. При этом ежедневно по фактическому остатку средств на расчетном счете, открытом в 2Тбанке, рассчитывается депозитная доходность, которая выплачивается ежемесячно, причем уровень депозитной ставки сопоставим с депозитной линейкой для физических лиц – 11%.

Казалось бы, нет ничего проще, чем завести отдельный депозитный и отдельный расчетный счет. Однако клиент из сферы МСБ ценит свой ресурс, и заботы о том, куда перевести свободные средства со счета ИП, чтобы они не таяли под воздействием инфляции, а приносили доход, если и входят в сферу его интересов, то уж никак не ежедневно. И в этом плане универсальный счет, где депозитная доходность рассчитывается каждый день на остаток средств, пожалуй, один из самых перспективных продуктов российской банковской линейки для малого бизнеса. И дело не только в универсальном сочетании полноценного расчетного счета с депозитом – речь прежде всего о «заточенности» продукта именно под динамичную предпринимательскую деятельность. Хозяин счета получает полноценную бизнес-карту с возможностью вносить на нее деньги в более чем 2,000 банкоматов по всей России и осуществлять абсолютно все банковские операции дистанционно, через Интернет или мобильный, что по сути является полноценной заменой ведению РКО с посещением банковских офисов и очередями в кассу.

Вступивший в силу с 1 января 2014 года закон о государственной защите ИП, согласно которому все средства на счетах ИП застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, позволил предпринимателям свободно выбирать удобный и прибыльный финансовый инструмент. Поэтому наверняка линейка продуктов для ИП, в том числе депозитных, будет только расширяться. Больше не нужно прятаться за стенами крупных банков и терпеть их безразличное отношение к малому бизнесу.

Более подробную информацию вы можете получить на сайте.

Обзор рынка доходных депозитов. ТОП-10 банков, которым не хватает депозитов

Большинство вкладчиков ищут самые высокие проценты по депозитам, чтобы получить наибольшую прибыль. Ранее мы писали о рисках такого желания и рассказывали о банках, которые предлагают самые высокие проценты по сберегательным и накопительным вкладам. Сегодня мы расскажем вам о том, кто из банков с самыми высокими процентами по доходным вкладам (то есть вкладам без возможности пополнения либо частичного снятия денег, с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально) как часто и на сколько процентных пунктов поднимали процентные ставки. Другими словами – насколько банковские учреждения нуждаются в ресурсах, то есть в наиболее удобных с точки зрения планирования и возвращения вкладах.

Рассмотрим учреждения, входящие в 50-ку лидеров рынка и предлагающие самые высокие ставки по доходным депозитам в национальной валюте.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», по таким вкладам сроком на три месяца лидирует депозит «Прибыль» от банка «Финансовая инициатива» со ставкой 26% годовых, выплатой процентов ежемесячно и минимальной суммой в 10 000 гривен. Компания не владеет информацией о вкладах, сравнимых по условиям с «Прибылью» на такую сумму, однако достоверно известно, что в августе ставки по доходным вкладам учреждения были на уровне 15,5% годовых. Следует отметить, что «Финансовая инициатива» также занимает множество самых высоких позиций по депозитам на другие сроки.

На втором и третьем местах по вкладам сроком на три месяца депозиты «Европейский Социальный» для пенсионеров и «Европейский Срочный» для всех остальных вкладчиков от банка «Европейский» с 25,1% и 25% годовых, с ежемесячной выплатой процентов и минимальной суммой в 50 гривен. В сентябре ставка по вкладу «Европейский Срочный» составляла 22% годовых, а со второй половины января увеличилась до сегодняшнего размера. Тогда же и появилось предложение «Европейский Социальный» для пенсионеров. Интересно, что банк в том же месяце уменьшил минимальную сумму по депозиту с 1000 гривен до 50-ти. С одноименными вкладами банк входит в десятку лидеров по доходным вкладам и на другие сроки.

Читайте так же:  Алименты на содержание родителя

На четвертом месте вклад «Стандарт» от Кредобанка со ставкой 24% годовых, минимальной суммой в 500 гривен и выплатой процентов ежемесячно. В начале осени ставка по этому депозиту составляла 13% годовых. Справедливости ради стоит заметить, что Кредобанка не видно среди двадцатки лидеров по доходным депозитам сроком на полгода и год.

На пятом и шестом месте (а если учитывать обильные по количеству вклады от банка «Финансовая инициатива», то на седьмом и восьмом месте) вклады «Стандарт» и «Актуальный» от банка «Финансы и Кредит» со ставкой 23,5% годовых и минимальной суммой в 500 гривен. Эти же вклады входят в десятку лидеров сроком на полгода и год. Депозиты отличаются лишь периодичностью выплаты процентов – «Стандарт» выплачивает ежемесячно, а «Актуальный» — ежеквартально. Ставки по вкладу «Стандарт» в начале осени составляли 13,5% годовых.

Следующую позицию занимает «Валентинка» от Имэксбанка с 23% годовых, минимальной суммой в 500 гривен и сроком в три месяца. Это предложение акционное, действует лишь до конца февраля, по другим же доходным вкладам банка проценты не такие заманчивые – 10% годовых, причем политика банка такова, что он не менял процентную ставку уже более года, просто к праздникам вводит акционные вклады под прибыльные проценты.

Также в десятку входит банк «Крещатик» с акционным вкладом «Любовь плюс» на три месяца под 23% годовых с минимальной суммой в 1000 гривен. По другим доходным вкладам учреждения процентная ставка выросла с 12% годовых в начале осени до 18,5% сегодня. Банк «Крещатик» входит в десятку лидеров по доходным депозитам с вкладом «Оберег» на срок полгода и год.

Как видим, особенно кидается в глаза обилие предложений по доходным вкладам от одних и тех же учреждений. Поражает не так неслыханное количество однотипных вкладов у банков, как тенденция предлагать высокие ставки по всем вкладам без возможности пополнения либо частичного снятия денег сразу.

Что касается общей картины изменений по депозитным продуктам 50-ти банков-лидеров за последнюю неделю, то по сберегательным вкладам в гривне (с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) сроком на три месяца средняя ставка выросла на 0,18 процентных пунктов и составила 19,79% годовых. По доходным депозитам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) ставка выросла на 0,24 процентных пункта и составила 19,62% годовых. По накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) ставка выросла на 0,35 процентных пунктов и составила 19,87% годовых. Как видим, рост ставок по депозитам слегка замедлился по сравнению с прошлой неделей.

Банки снижают доходность депозитов, не удешевляя кредиты

Снизив в пятницу ключевую ставку на 2 п. п. до 15%, ЦБ объяснил это в том числе тем, что ставки банков по депозитам населения уже существенно выросли и это должно «стимулировать приток средств на банковские вклады». Однако статистика самого ЦБ свидетельствует: с начала января 2015 г. ставки по вкладам стали постепенно снижаться. Пикового значения максимальная процентная ставка по вкладам 10 банков — лидеров по привлечению средств населения достигла в конце декабря: 15,6%. А по итогам третьей декады января этот показатель опустился до 15,07%, следует из данных ЦБ.

Со снижением ключевой ставки процесс еще ускорится, ожидает предправления «Тинькофф банка» Оливер Хьюз: «ставки по депозитам теперь должны падать быстрее, чем до сих пор в этом году», фондирование станет дешевле. Само по себе снижение ключевой ставки на 2 п. п. не изменит ситуацию кардинально, и на рынке кредитования в том числе, сомневается Ольга Трегубова из «БКС премьера», но для банков это может послужить сигналом для снижения ставок по депозитам.

Декабрьский рост кредитных ставок и ужесточение требований банков к качеству заемщиков привели к тому, что рост кредитования экономики замедлился, констатирует ЦБ. В итоге предприятия реального сектора и правительственные чиновники стали просить регулятора сделать условия займов более доступными, напоминают аналитики Промсвязьбанка в обзоре.

Часть банков пошли навстречу. Если на пике подорожания кредитов некоторые банки выставляли корпоративным заемщикам ставки под 28-30% годовых, то после январских праздников, когда межбанковская ставка почти сравнялась с ключевой, умерили аппетиты до 19-24%, рассказывает первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. В ближайшие две-три недели кредитные ставки снизятся еще — до 17-20%, верит он. Многие банки в последнее время кредитовали корпоративных клиентов по ставке «ключевая ставка +» — по таким займам ставки снизятся автоматически, добавляет Хотимский.

Впрочем, массовых обещаний снижать кредитные ставки вслед за ставками по вкладам банки не дают.

ВТБ, «безусловно, будет реагировать на снижение ключевой ставки ЦБ», заявил его представитель: средний уровень ставок для корпоративных клиентов будет корректироваться, но как именно — зависит от клиента и его кредитного рейтинга. «Ставки будем корректировать в соответствии с рынком, на который снижение ключевой ставки, несомненно, окажет влияние», — говорит и член правления «Юникредит банка» Кирилл Жуков-Емельянов.

Снижение ключевой ставки временно облегчит жизнь банковскому сектору — позволит банкам увеличить маржу, надеется главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин. Но он считает маловероятным, что банки пойдут на снижение ставок по кредитам: риски растут, банкам нужно их компенсировать, а качественных заемщиков не хватает. Учитывая, что за весь прошлый год регулятор повысил ключевую ставку на 11,5 п. п., ее нынешнее снижение на 2 п. п. не сильно повлияет на рынок кредитования, согласен советник председателя совета директоров Локо-банка Константин Комиссаров. Компании, бизнес-модель которых позволяет существовать, не прибегая к кредитам и не инвестируя, скорее всего возьмут инвестиционную паузу, предполагает он.

Наиболее чувствительный к уровню ключевой ставки сегмент — ипотека, продолжает Комиссаров: ипотечные займы — это длинные деньги и высокая ставка может оказаться заградительной для заемщиков. Благодаря нынешнему снижению ставки ЦБ можно надеяться на то, что рынок ипотеки продолжит существовать, говорит он. У банков возникает возможность снизить ставки по ипотеке ниже психологически важного уровня в 15% годовых, добавляет управляющий директор группы ЛСР в Москве Иван Романов. Ставки по ипотеке «точно не будут повышаться, но и не упадут», возражает Хотимский из Совкомбанка: у ключевых игроков этого рынка они и не вырастали до уровня ключевой ставки. Иное дело — необеспеченные кредиты (в частности, розничное кредитование), ставки по которым и прежде зашкаливали за 30-40%, напоминает Комиссаров из Локо-банка. По таким кредитам — как для физлиц, так и для корпоративных клиентов — ставки снизятся в пределах 2 п. п., ожидает Хотимский, но в розничном кредитовании они будут реагировать на решение ЦБ в течение месяца-двух.

Читайте так же:  Как открыть страховую компанию важные моменты и секреты успешного бизнеса

Банки подстраиваются под новую ставку ЦБ

Несмотря на многообещающее заявление главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной о том, что пятничное снижение ключевой ставки с 17% до 15% запустит кредитование реального сектора, банкиры снижать ставки по кредитам пока не готовы. Более того, для населения действия ЦБ обернутся снижением доходности по вкладам.

В пятницу совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку с 17% до 15% годовых. «Ключевая ставка 15% годовых по-прежнему достаточно высока и способствует достижению целей по инфляции в среднесрочной перспективе, но не допускает чрезмерного охлаждения экономики. Снижение ставки на два процентных пункта дает возможность запустить кредитование реального сектора, что является одной из задач антикризисного плана»,— заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Декабрьское торможение кредитования было ощутимым. После увеличения ставок по корпоративным кредитам до 30-40% годовых спрос на них упал, в итоге за декабрь реальное (с учетом валютной переоценки) увеличение корпоративного кредитного портфеля банков составило 1%, розничный и вовсе сократился на 0,2%.

Впрочем, по мнению опрошенных «Ъ» участников рынка, снижения ставки на два процентных пункта недостаточно для перезапуска кредитования. В большинстве опрошенных «Ъ» банков из топ-20 признались, что пересматривать ставки по кредитам не намерены, хотя официально изложить свою позицию согласились лишь единицы. Так, по мнению зампреда правления Связь-банка Владимира Мамакина, для экономики и 15% годовых по-прежнему запредельный уровень ключевой ставки. «В сегодняшней неопределенной ситуации в экономике, при продолжающемся обесценении рубля и возрастающих рисках неплатежей по кредитам, банки просто не рискнут значительно снижать ставки,— соглашается зампред правления Промсвязьбанка Владислав Хохлов.— На рынке сложилась ситуация, когда хорошие заемщики кредит не возьмут, а плохие — не вернут». При этом те банки, которые говорят о возможной коррекции ставок, не раскрывают ее масштаб. «Средний уровень ставок для корпоративных клиентов группы ВТБ будет корректироваться, однако конкретное значение ставки зависит от клиента и его кредитного рейтинга»,— заявили в пресс-службе ВТБ. «Мы учтем этот важный шаг регулятора в самое ближайшее время»,— отметил зампред Росбанка Алекси Лакруа.

Что такое депозит и как им пользоваться?

Одним из распространенных видов инвестирования в России и других странах мира является банковский депозит, иначе говоря — банковский вклад. Данный выбор обуславливается не только быстрым развитием инвестиционной сферы, но и непосредственной доступностью и простотой этого метода для обычного гражданина. Но многие граждане задаются вопросом: «Что такое депозит?».

Что такое депозит?

Под термином «депозит» или вклад понимают деньги, которые передаются в банк на хранение под определенный процент, и которые подлежат возврату в определенный срок. Депозитом также могут являться ценные бумаги, а также денежные взносы в виде платежей. И в самом деле, не нужно обладать какими-либо особыми знаниями в сфере инвестиций, отслеживать ситуацию на рынке и быть в курсе различных экономических факторов. Для того чтобы получать проценты от вложенных денег необходимо всего лишь выбрать нужный банк, внести определенную сумму и ждать начисления обещанного процента.

Кроме того, большинство вкладчиков предпочитают определенность в банковских услугах, которая заключается в неизменности процентной ставки по депозиту. Иными словами человек, вложивший некоторую сумму под определенный процент, хочет получить эту же сумму с учетом процента прибыли, и ему не интересны разного рода экономические тенденции и факторы. Именно поэтому одной из почетных сфер привлечения инвестиций является банковский депозит.

Депозиты и инфляция

Тем не менее, если человек намеревается при помощи банковских вкладов решить все свои финансовые проблемы, то его ждет небольшое разочарование. Дело в том, что в основном все банки предоставляют процентную ставку по депозитам меньше или равную уровню инфляции в стране. Это означает, что вся полученная прибыль будет «съедена» инфляцией. Несомненно, банковские вклады могут значительно замедлить процесс уменьшения капитала, но что касается сохранения и приумножения, то здесь банковский вклад не актуален. В таком случае, если клиент хочет иметь значительную выгоду от инвестиций, ему необходимо искать и другие способы вложения денежных средств под проценты.

Однако не стоит полностью отказываться от банковских вкладов. Большинство успешных инвесторов пользуются данным видов вложения для хранения части своих средств. Как правило, в данном случае все зависит от стратегии инвестирования клиента, от предполагаемой прибыльности инвестиций и допустимого уровня риска. Одним из менее рискованных видов вложения денег является именно банковский вклад. Помимо этого, в большинстве стран действуют специальные фонды, которые гарантируют возврат вложенных денежных средств клиенту, если банк, в который был внесен депозит, станет банкротом. Необходимо только чтобы данный банк непосредственно был участником такого фонда. Рекомендуется перед тем, как иметь дело с каким-либо банком узнать рейтинги банков, а также ознакомиться с процентными ставками и условиями депозитных вкладов. Не стоит пренебрегать поиском необходимой информации о банке, с которым придется в дальнейшем работать.

[3]

Что такое депозиты по сроку размещения

Существует два вида депозитов: срочные и депозиты до востребования. Суть депозитов до востребования заключается в том, что денежные средства со счета можно снять в любой момент. Однако минусом данной банковской услуги является то, что процентная ставка занижена. Именно поэтому депозит до востребования является невыгодным.

Что касается срочных депозитов, то они характеризуются более высокой процентной ставкой. Прибыльность по данным вкладам зависит от срока, на который осуществляется вклад, а также — непосредственно от суммы вложения. Другими словами, чем больше сумма вклада и срок, тем выше процент. Однако срочный вклад не предоставляет возможности снимать деньги и пополнять существующую сумму. В основном процентная ставка по данным вкладам колеблется от 7% до 12% в год. Срок размещения средств может составлять как несколько дней, так и несколько лет.

[1]

В какой валюте размещать депозит

​На сегодняшний день не составляет никакого труда осуществить вклад на депозит в различной валюте мира. Но, не смотря на данные возможности банков, в России большой популярностью пользуются вклады в национальной валюте, а также — долларах США и евро. Однако валютные вклады имеют меньшую доходность, так как процентная ставка на них ниже, чем на вклады в рублях. В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, которые характеризуются тем, что учет идет отдельно по каждой валюте. Как правило, таким вкладам присущ неснижаемый остаток. Ещё одной особенностью такого вклада является возможность перевода одной валюты в другую по действующему банковскому курсу. Мультивалютные вклады будут полезны тем людям, которые много путешествуют, или в связи с родом своей деятельности обязаны иметь дело с разной валютой.

Постоянство процентной ставки в банковских вкладах

Существует два вида процентной ставки по банковскому вкладу: фиксированная и плавающая. Как правило, фиксированная процентная ставка устанавливается непосредственно в начале срока подписания договора и остается одинаковой в течение всего срока вклада. Что касается плавающей, то она может меняться в зависимости от определенных финансовых показателей государства. Во втором случае банк зачастую гарантирует минимальный процент прибыльности, максимальный же может быть значительно выше. Это означает, что выбрав плавающую процентную ставку, нельзя спрогнозировать получение дохода, однако в некоторых случаях возможна весьма ощутимая прибавка в прибыли. В банковской сфере существует термин капитализация. Этим термином именуется начисление процентов по вкладу по истечении определенного периода времени (месяц или год). Касательно депозита, начисление средств осуществляется на размер вклада плюс процент, который был начислен за предыдущий период.

Читайте так же:  Акт приема-передачи товара все, что нужно знать

Выбор выгодного банковского вклада

С целью получения стабильного и высокого дохода клиенту стоит прибегнуть к срочным рублевым вкладам, если только он не планирует закрыть вклад досрочно. Исходя из реальных жизненных событий необходимо тщательно выбирать срок, на который клиент хочет разместить вклад. Однако стоит учитывать, что намного лучше, когда срок банковского вклада больше.

Для клиентов, которым не страшен риск, подойдет банковский вклад с плавающей процентной ставкой. В данном случае человек будет получать относительно небольшой доход, однако есть вероятность значительного увеличения прибыли. Если же большая прибыль не является приоритетом, а существует необходимость снять денежные средства в любое время, тогда наиболее приемлемым для клиента будет вложение до «востребования». В некоторых случаях стоит воспользоваться банковскими вкладами в преддверие праздников. Данный вид вложений обычно обладает более выгодными условиями, чем обычные вклады по депозиту.

В заключении можно сделать вывод, что одним из приоритетных методов инвестиций являются банковские вклады. Однако стать успешным инвестором человеку не грозит, пользуясь только данным видом капиталовложений. Необходимо рассматривать различные виды вкладов под проценты.

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Стоит ли доверять банку, который предлагает высокие проценты по вкладу

Законное желание вкладчика – найти банк, который дает самые высокие проценты по депозитам физических лиц. Но можно ли доверять банкам, которые предлагают слишком высокие проценты?

АСВ за всех заплатит

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Сейчас в России действует система страхования вкладов, по которой вы не рискуете ничем, если делаете вклад до 1,4 млн. руб. в один банк. В случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов вернет вам не только сумму вклада, но и набежавшие проценты. Поэтому сейчас население не особо заинтересовано в выборе надежного банка, а больше обращает внимание на величину процентов, которые предлагает банк по вкладам.

ЦБ не нравятся банки, предлагающие высокий процент

Центральный банк недоволен политикой ряда банков, которые предлагают слишком высокие проценты для привлечения вкладчиков. ЦБ даже составляет списки подобных банков (не раскрывая публике их названия), где ставка по вкладам значительно выше среднерыночной. Причем таких банков набирается десятки и даже сотни. Объясняется это тем, что для мелких банков единственная возможность привлечь вкладчика – пообещать высокий процент. А раз вклады застрахованы АСВ, то население вполне лояльно относится к таким банкам.

Периодически раздаются голоса в правительстве, что неплохо бы заинтересовать вкладчиков в выборе надежного банка. Например, страховать не 100% вклада, а 90%. Но пока это только идеи, которые еще даже не начали воплощаться в проектах нормативных актов.

Как поступить, кому доверить сбережения

По нашему мнению, грех отказываться от высоких процентов, раз АСВ гарантирует их получение. Это значит, что часть сбережений можно вложить под высокий процент в мелкий банк. Но не более 1,4 млн. руб. в один банк и не все свои сбережения. Вкладывать все сбережения в подобные банки не стоит, т.к. определенный риск все равно присутствует. Если завтра государство изменит правила страхования вкладов, мелкие банки окажутся под сильным давлением и тогда получить деньги назад в полном объеме будет проблематично. Мы не думаем, что произойдет раньше, чем наладятся дела в финансовой сфере, т.к. реформа в банковской сфере государству сейчас ни к чему, хватает текущих финансовых проблем. Но как только ситуация в экономике наладится, ЦБ вновь возьмется закручивать гайки в банковском секторе. Поэтому при выборе вклада все равно рекомендуем принимать во внимание надежность банка (например, по рейтингу банков Сберометра) или воспользоваться рейтингом вкладов, где мы уже провели градацию депозитов по соотношению доходности и надежности.

Банковский эксклюзив. Каких финансовых услуг не хватает на украинском банковском рынке

Опросив украинских банкиров, Контракты выяснили, каких финансовых услуг не хватает на отечественном банковском рынке и когда они появятся в Украине: хеджирование валютных рисков, ОФБУ, целевые услуги, депозиты со страховкой, мультивалютные и индексируемые вклады, Private Banking, мобильный и интернет-банкинг.

Хеджирование валютных рисков

В мае 2008-го американский доллар в Украине подешевел по отношению к гривне, в начале сентября — подорожал. Банкам пришлось проводить переоценку своих валютных средств и корректировать их объем (покупать больше гривни или долларов в зависимости от потребностей и ситуации на валютном рынке).

В отличие от мировых рынков, в Украине не распространено страхование, или так называемое хеджирование валютных рисков (hedge — страховать). За рубежом для этого используются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы (future, option, swap). К примеру, фьючерсный контракт может быть заключен на декабрьскую покупку в декабре 2008-го $5 млн по цене 4,75 UAH/USD (по прогнозам аналитиков, к концу года доллар на украинском рынке подорожает до 4,90-5,00 UAH/USD). Цель валютного опциона та же, что и фьючерсов, только фьючерсы обязательны к исполнению, а опционы — нет.

В свою очередь производный инструмент своп позволяет банкам обмениваться активами с другими финучреждениями. Например, валютный своп на евро и доллары будет выглядеть так: некий банк на неделю одалживает $100 тыс. другому финучреждению и вместе с тем берет у него взаймы EUR70 тыс. Через неделю банки должны вернуть друг другу свои долги.

На данный момент ни фьючерсы, ни опционы, ни свопы не используются на украинском валютном рынке — на законодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов. К тому же до мая этого года не было необходимости в валютном хедже, поскольку рынка валюты не существовало как такового: наличный валютный рынок довольно сильно зависел от межбанковского, а межбанковский — от действий Нацбанка, долгое время поддерживавшего официальный курс гривни на уровне 5,05 UAH/USD. Так как в конце мая НБУ отказался от политики искусственной поддержки официального курса гривни на строго фиксированном уровне (до конца 2008-го установлен широкий гривневый коридор: 4,656-5,044 UAH/USD), банкиры надеются, что в ближайшие пару лет будут прописаны механизмы использования этих производных инструментов и они заработают на украинском финансовом рынке.

Читайте так же:  Намеренное ухудшение жилищных условий

Общие фонды банковского управления (ОФБУ)

ОФБУ распространены в России и похожи на паевые инвестфонды, только администрируются они не компаниями по управлению активами, а банками. Общий фонд банковского управления может инвестировать только в те финансовые инструменты, с которыми банкам разрешено работать (для покупки некоторых инструментов — например, золота — необходима банковская лицензия). В России фондам банковского управления позволено инвестировать практически во все инвестинструменты: акции, облигации, денежные средства, депозиты, любые иностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компаний и муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть, газ). Единственное ограничение при вложении средств таких фондов: ОФБУ запрещается инвестировать более 15% своих активов в ценные бумаги одного эмитента. Некоторые ОФБУ гарантируют доходность своим вкладчикам.

Значительную часть средств, привлеченных посредством депозитов, украинские банки направляют на кредитование (межбанк, компании и физлица) и лишь небольшую долю в акции и облигации. Поэтому для управления активами отечественные банки создают специализированные компании (КУА). Банкиры признают: отсутствие возможности организовать ОФБУ сдерживает развитие банковского и фондового рынков. Такие фонды могли бы привлечь довольно крупный капитал населения, поскольку украинцы пока больше доверяют банкам, чем компаниям по управлению активами.

По данным аналитиков, за 8 месяцев этого года 60% автомобилей, приобретенных в кредит в Украине, принадлежали женщинам. В отличие от американских банков, которые успешно развивают женский банкинг, отечественные финучреждения пока не научились извлекать выгоду из популярности автокредитов среди украинок. В США банки выдают клиенткам ароматизированные кредитные карты, предлагают специальные программы кредитования и «женские» депозиты с условиями, отличающимися от «мужских». Австрийский Raiffeisenbank и вовсе открыл в Гаштайне (Австрия) специализированный филиал, рассчитанный исключительно на представительниц слабого пола. А в Германии работает женский банк Frauenbank, ориентированный преимущественно на обслуживание дам (персонал в банке исключительно женский).

Финансовые услуги, ориентированные на определенную целевую аудиторию, предоставляют и в Украине. Например, многие банки предлагают долгосрочные «детские» депозиты: клиент годами копит деньги на банковском вкладе для своего чада. Спецдепозиты для пенсионеров, как правило, предполагают повышенные проценты для лиц, достигших пенсионного возраста.

По прогнозам банкиров, в следующем году появится довольно большое количество эксклюзивных финансовых услуг, рассчитанных на конкретный круг клиентов. Особенно много спецпредложений будет среди депозитов: испытывающие дефицит средств финучреждения будут активно заманивать вкладчиков.

Депозиты со страховкой, мультивалютные и индексируемые вклады

«Большинство украинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой дохода ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализацией процентов, — перечисляет Светлана Литвиненко, руководитель управления развития банковских услуг банка УБРП. — Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковские продукты». Один из комбинированных вкладов — депозит с программой страхования. Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании на накопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например, туристической страховки или полиса КАСКО.

Не исключено, что в скором будущем отчественные банки начнут открывать индексируемые депозиты, проценты по которым частично привязаны к доходности определенного инвестинструмента — например, стоимости нефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. За рубежом по индексируемым депозитам обычно предоставляется фиксированная ставка (например, 8% годовых) плюс необязательная доходность от вложений в некий инструмент

(к примеру, индекс RTSI российской биржи РТС). Если индекс растет — клиент получает дополнительную прибыль, если падает — доходность вклада не превысит фиксированные проценты.

На Западе услугу private banking предоставляют VIP-клиентам. Комплекс услуг включает: управление личным капиталом инвестора, налоговое планирование, финансовый консалтинг, выпуск элитных платежных карт, недоступных рядовым гражданам, услуги арт-консультантов и пр. Порог для таких клиентов в европейских банках колеблется в пределах от $75 тыс. до $1 млн. Самый низкий порог — $75-150 тыс. — в Румынии, Словакии, Чехии и Венгрии. Для миллионеров, чей капитал превышает $2,5 млн, европейские банки предлагают услуги «семейного офиса»: в этом случае банковский работник полностью ведет семейный бюджет клиента. Французский BNP Paribas, к примеру, предлагает помощь в покупке недвижимости в Париже и на Ривьере, а также усадеб, лесов и виноградников в Европе. Банк Fortis поможет в покупке яхт и предметов искусства.

В украинском private banking большинство услуг, предлагаемых на Западе, не предусмотрены. Даже миллионерам отечественные банки предоставляют классические услуги, правда, по специальным тарифам (ниже среднерыночных), хотя за рубежом скидки VIP-клиентам большая редкость.

Мобильный и интернет-банкинг

Многие украинские банки предоставляют услугу мобильного и интернет-банкинга, однако в Украине она далека от американских и европейских аналогов. Отличительная украинская черта — информирование клиента о состоянии текущего счета, но вовсе не обслуживание его посредством мобильных устройств. Некоторые банки позволяют клиентам производить онлайн-платежи в интернете, но такие системы, как правило, не автоматизированы, а обслуживаются банковскими операторами вручную: оформив интернет-платеж, необходимо дождаться, пока оператор банка примет его в работу.

В США и Европе клиент мобильного и интернет-банкинга может не только проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и покупать/продавать валюту, заказывать платежные карты, открывать депозиты.

В США интернет-банкингом пользуются более 40% американских семей. При этом, по подсчетам аналитиков Bank of America, обслуживание клиентов посредством интернета на 27% прибыльнее, чем предоставление услуг филиалом банка. В Украине, по оценкам специалистов, online-услугами пока пользуются лишь 2% банковских клиентов. Банкиры прогнозируют, что к 2010 году эта цифра увеличится в два раза.

Проблемные депозиты

Если Вы легко положили деньги на депозит это еще не означает, что также легко его сможете вернуть. Проблем с депозитом можно избежать, если быть готовым и знать основные причины, которые обычный депозит превращает в проблемный.

Кратко опишем ситуации:

Поэтому большие процентные ставки, улыбка менеджера и индивидуальное предложение именно для Вас- могут быть первым признаком уставшего банка и в перспективе проблемным депозитом.

2. Даже если Ваша сумма по депозиту соответствуют тому лимиту, который гарантирует государство через свои органы, Вы также можете их не вернуть по причине того, что Ваш депозит не соответствует условиям гарантирования и страхования . К примеру депозиты в золоте не попадают под защиту государства, повышенная ставка по вкладу также может не попадать под условия гарантирования вкладов. Основные причины, по которым Агентство страхования вкладов России или Фонд гарантирования вкладов Украины могут не вернуть Ваши средства читайте в заметке Какие депозиты не попадают под защиту государства .

3. Еще одной причиной потерять депозит является, то что на него может быть наложен арест . Причин, по которым может быть наложен арест на вклад хватает (проблемы с налогами, с долгами, с законом, а также все то, что попадает по конфискацию имущества). Арест может быть наложен по судебному решению или постановлением органов следствия. Арест — это конечно не аннулирование депозита, просто прекращение всех операций по нему, поэтому если клиент под следствием, а на депозит наложен арест, то снять его он не сможет пока не будет определенного решения и если его не конфискуют.

Читайте так же:  Исковое заявление об изменении размера алиментов образец

4. Еще одной причиной проблем с депозитом является банальное мошенничество со стороны сотрудников банка. Обычно, момент обмана происходит или при оформлении депозита или при его закрытии. При оформлении вклада важно проверять наличие правильно указанной суммы вклада и владельца депозита, все остальное тоже важно, но это элементарные вещи которые, часто используют для мошенничества. К примеру, открывает клиент депозит на сумму 30000$, ив депозитном договоре указывается сумма 3000.00$. Клиент вносит деньги в кассу получает такую же квитанцию и счастливый уходит домой. Менеджер и кассир делят пополам 27000$ и могут отправляться на Мальдивы. А клиент уже ничего не докажет так как в договоре сам подписал сумму 3000.00$ и даже квитанция с кассы также указывает на сумму 3000.00$. Понятно, что описана примитивная и рискованная схема и часто сложность схемы зависит от клиента, но в целом механизм для Вас понятен.
Также важно понимать, что клиент подписывает в депозитном договоре, а для этого он должен разбираться во всех терминах которые используются в депозитном договоре.

Проблемы с депозитом могут возникнуть независимо от клиента, так в процессе участвует минимум два участника (клиент и банк), плюс всегда нужно помнить одно из правил инвестора: «Риск инвестиции равен доходности проекта», то есть размер процентных ставок соответствует инвестиционному риску и чем большую ставку предлагает банк тем более рискованней становится вложение . Но понимая основные причины проблем с депозитом можно постараться более эффективно управлять этими рисками.

Выбираем выгодный депозит в банке

Казалось бы, что говорить про банки и банковские вклады. Наверное каждый имеет (или имел) вклад в банке. Банковский депозит самый известный, доступный и простой инвестиционный инструмент, позволяющий получать определенную прибыль.

Вклады в банках — наиболее простая и доступная форма хранения личных сбережений. Хотя прибыль от размещения едва покрывает инфляцию, а в некоторых случаях даже ниже нее. Однако это выгоднее, чем просто держать деньги дома под матрасом. В статье речь пойдет о том, как же правильно выбрать вклад в банке и на какие критерии нужно обратить внимание в первую очередь.

Для чего нужен банковский вклад?

  • инструмент для хранения денег на «черный день» или резервного фонда. У каждого человека должен быть запас наличности для всяких непредвиденных ситуаций. И банковские вклады — наиболее оптимальное размещение средств в виду их высокой ликвидности.
  • инструмент для достижения бытовых целей — если вы планируете вложить деньги на небольшой срок: от нескольких месяцев до 1-2 лет. Для чего? Или вы планируете и копите деньги на определенную цель, будь-то отпуск, дорогостоящая покупка — банковские депозиты гарантированно позволяют вам рассчитать срок и конечную сумму, которую вы получите вместе с процентами
  • инструмент для краткосрочного инвестирования. Если вы планируете вкладывать деньги в более долгосрочные (и более доходные) финансовые инструменты, но пока не обладаете необходимой суммой — вклады помогут вам ее накопить. Далее, накопленную сумму можно вкладывать дальше — в акции, облигации, ПИФы, недвижимость и т.д. в зависимости от ваших целей и возможностей.

Как выбрать банки?

На первый взгляд это несложный вопрос. Выбрали самые надежные банки — открыли вклад и спите спокойно. Но есть одно обстоятельство. Как правило, в подобных надежных банках, процентные ставки по вкладам гораздо ниже, чем средние по стране. Разница может составлять 30-40%. Как не хочется терять и без того не очень большую прибыль.

С другой стороны — у банков, процентная ставка по вкладам у которых велика — есть риски отзыва лицензии. Конечно, это не 100%, но небольшая вероятность все же есть.

Закон рынка — чем выше доходность, тем выше риски.

Что делать? Как быть?

Так как все вклады застрахованы государством (на момент написания — 1 млн. 400 рублей) — можно выбрать наиболее выгодный вклад (но не по самым высоким ставкам, а на 1-2% ниже). И желательно еще распределить вклады по нескольким банкам (небольшая диверсификация).

Все это существенно снизит риски потери и в тоже время даст вам наиболее выгодный процент прибыли по вкладу. Как найти выгодные проценты по вкладам можно посмотреть по этой ссылке…

Какой депозит выбрать?

Выбор правильного депозита — одно из важнейших условий при вложений средств в банк. По каким критериям нужно отбирать вклад?

Вы наверное замечали, что в банках условия по вкладам довольно странные. Странные в чем? Есть допустим 2 вида вклада: на 1 год со ставкой, допустим в 10% годовых и второй вклад, на полгода — со ставкой 10,5%. По логике же должно быть, чем больше срок вклада, тем выше должна быть доходность.

И еще консультант навязывает вам именно второй вклад. Ставка по нему выше, да еще автоматическая пролонгация (продление вклада после окончания срока).

Дело в том, что через полгода, ставку могут уменьшить, и тогда на те же полгода будут принимать уже только под 9,5% или даже 9%. И соответственно, пролонгация будет происходить уже на новых условиях, которые могут быть хуже, чем при первоначальном вложении.

Выбирая вклад с фиксированной ставкой на весь срок размещения, вы будете защищены от этих маленьких неприятностей и сможете точно рассчитывать именно на ту сумму прибыли, по которой у вас заключен договор.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Источники


  1. Кучерена Анатолий Бал беззакония. Диагноз адвоката; Политбюро — М., 2015. — 352 c.

  2. Басовский, Л.Е. История и методология экономической науки. Учебное пособие. Гриф МО РФ / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 773 c.

  3. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. В 2 томах. Том 2. Право. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 656 c.
  4. Виноградов, И.В.; Гладких, А.С.; Крюков, В.Н и др. Судебно-медицинская экспертиза; М.: Юридическая литература, 2012. — 320 c.
  5. Андреева, Ю. С. Квалификационный экзамен на присвоение статуса адвоката / Ю.С. Андреева. — М.: Проспект, 2016. — 48 c.
Каких депозитов не хватает на банковском рынке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here