Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры

У нас найдете важные данные по теме: "Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры" от профессионалов для людей. Если возникнут вопросы, то можно бес стеснения их задавать дежурному консультанту.

Стоит ли брать ипотеку? Где и когда выгоднее брать ипотеку? Ипотечный калькулятор

Вовсе не важно, какая именно причина побуждает вас размышлять, стоит ли брать ипотеку. Возможно, вы планируете вступить в брак, но пока еще не имеете собственного жилья. Или в семье ожидается пополнение, и будущему отпрыску необходима отдельная комната. Принимать решение о том, чтобы взять кредит, нужно взвешенно. Важно просчитать свою способность отдать долг так же точно, как это делают эксперты банка.

Какие расходы будут связаны с ипотекой?

Формулируйте вопрос именно так, ведь стоимость кредита включает в себя не только процентную ставку, но и целый ряд обязательных платежей:

  • плату за оценку недвижимости (если ее нужно проводить),
  • страховые взносы,
  • государственную пошлину в регистрационной палате.

Прежде чем получать ипотеку, лучше всего составить прогноз, какие затраты придется понести и за счет каких источников вы будете гасить обязательства. Это поможет принять решение, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Сколько нужно денег на оплату первоначального взноса

Банки, как правило, не дают жилищные ссуды на условиях оплаты полной цены недвижимости только кредитными средствами. Часть стоимости дома или квартиры нужно будет внести из своего кармана.

Минимальная величина первоначального взноса варьируется в зависимости от того, в каком банке вы оформляете ипотеку и по какой программе кредитования. Например, в Сбербанке при получении ссуды нужно будет оплатить самостоятельно не менее 20 % стоимости дома или квартиры. Необходимый первоначальный взнос в ПАО «Банк «ВТБ»» при оплате готового жилья составляет 15 %, а при оформлении ипотеки с господдержкой на приобретение строящихся площадей – 20 %. В ожидании ссуды от банка «Открытие» готовьте не менее 30 % цены дома или квартиры. В «Альфа-банке» первоначальный взнос на приобретение готовой недвижимости — 15 %, а при покупке строящихся квадратных метров – от 30 %. В «Россельхозбанке» нужно будет оплатить от 15 % цены за готовое жилье и не менее 20 % — за строящееся.

Подумайте о том, располагаете ли вы такой суммой сейчас. Быть может, стоит отложить сделку на несколько месяцев, чтобы собрать деньги? Если вы планируете занять средства, необходимые для первоначального взноса, у частных лиц, подумайте, насколько реально будет погашать одновременно два долга.

Когда деньги есть с запасом

Если в семейном кошельке «греется» сумма, значительно превышающая минимальный первоначальный взнос, который требуют банки, не торопитесь отдавать ее сразу в счет оплаты будущего жилья. Сначала уточните у кредитного менеджера, как будет зависеть процентная ставка и сумма ежемесячных обязательств от той доли в цене недвижимости, которую вы оплатите сами. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже стоимость ссуды в процентах годовых. Но эта пропорция перестает работать, когда ваша собственная доля превышает 50 % цены дома или квартиры. Если первоначальный взнос составляет 80 или даже 90 %, ставка устанавливается точно такая же, как и в случае оплаты 50 % цены недвижимости.

Подумайте также о том, что если направить сразу все свободные средства на покупку жилья, то чуть позже может не остаться свободных денег на ремонт. Поэтому иногда выгоднее внести минимальный взнос и «положить в копилку» большее количество рублей, разделив таким образом расходы по приобретению жилья на небольшие помесячные доли.

Когда приобретаемую недвижимость можно оплатить целиком средствами банка

Ипотека без взноса может быть выдана в следующих случаях:

  1. Вы получаете кредит на приобретение жилья под залог имеющейся недвижимости. Такую программу, в частности, предлагает АО «Россельхозбанк». Кредит выдается в сумме не более 70 % рыночной стоимости недвижимости, передаваемой в залог. Срок финансирования – до 30 лет. Процентные ставки — от 14 до 16 % годовых в зависимости от срока. Скидка в размере 0,5 процентных пункта предоставляется зарплатным клиентам. Надбавка 3,5 % устанавливается для заемщиков, отказавшихся от страхования жизни и здоровья. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
  2. Вы владеете ликвидным имуществом, например автомобилем, которое своей стоимостью с избытком покрывает сумму кредита. В этом случае ценность оформляется в залог.
  3. Вы стали счастливым родителем двоих и более детей, владеете сертификатом на материнский капитал. В этом случае первоначальный взнос будет оплачен не деньгами, а государственной субсидией.
  4. Вы получаете не классическую ипотеку, а кредит на цели рефинансирования взятой ранее жилищной ссуды.

Ежемесячный платеж

Эта статья расходов станет для семьи обязательной на весь срок кредитования, который составляет, как правило, от 15 до 30 лет. Большая часть ежемесячного платежа, что обидно, уходит не в счет уменьшения суммы основного долга, а в закрытие обязательств по процентам.

Консультируясь у кредитного менеджера, интересуйтесь больше не величиной ставки, а именно суммой ежемесячного платежа. На сайте каждого банка размещен ипотечный калькулятор. Он поможет определить приблизительную сумму, которую вы будете ежемесячно вносить в кассу кредитора. Также программа покажет примерную сумму переплаты по кредиту.

Однако не ожидайте от калькулятора точности. Во-первых, он не покажет сумму всех комиссионных платежей. Во-вторых, не отразит расходы на оценку недвижимости, пошлину в регистрационной палате, страховые платежи. В-третьих, вы самостоятельно, без консультации кредитного менеджера, не узнаете заранее точную процентную ставку.

Читайте так же:  Расчет задолженности по алиментам

Однако ипотечный калькулятор поможет сориентироваться, с какой примерно суммой личных средств вам придется расставаться каждые 30 дней. Эта информация позволит определиться, стоит ли брать ипотеку сейчас.

Расходы на страхование

Изучая предложения банков по кредитованию, уточняйте, обязательно ли страхование при ипотеке и, если да, то какие именно полисы вы должны будете оформить.

Страхование предмета залога обязательно по закону. При несогласии оформлять полис вам откажут в предоставлении ссуды. Если своевременно не продлить страховку, пока действует договор о ссуде, банк-кредитор может выставить требование об уплате штрафа. Намного реже, но бывали случаи, когда финансовые организации в судебном порядке добивались досрочного возврата ссуды по причине неисполнения заемщиком условий договора.

Несколько по-иному обстоит дело со страхованием жизни и здоровья. Банки не требуют обязательного соблюдения этого условия. Однако процентные ставки без полиса выше, так как возрастают риски банка.

АО «Россельхозбанк» устанавливает за нестрахование жизни и здоровья надбавку 3,5 процентных пункта. Сбербанк РФ и ПАО «ВТБ-24» щадят клиентов: удорожание за отсутствие полиса – всего 1 процентный пункт.

Банк «Открытие» предлагает заемщикам осуществлять страхование не только жизни (здоровья), но и титула, то есть риска утраты собственности на купленную недвижимость. За отсутствие каждого из полисов надбавка составляет по 2 процентных пункта.

Когда не хватает чуть-чуть

Для нашей страны характерна ситуация, когда на квартиру молодой паре с ребенком деньги копят всем миром. В складчине участвуют родители мужа и жены, бабушки, дедушки, тети, дяди. Общими усилиями часто собирается сумма, достаточная для полной оплаты стоимости дома или квартиры. Однако вы можете решить все же взять жилищный кредит, так как в ближайшем будущем потребуются деньги на ремонт, а потребительские ссуды выдаются под более высокие ставки.

Многие считают, что в таком случае дешевле всего обойдется ипотека на год. Но это не совсем верно. Выгоднее взять ту же сумму, необходимую для ремонта квартиры, на более длительный срок – 5 или 10 лет. Величина процентной ставки при этом не изменится, а ежемесячный платеж уменьшится за счет более щадящего распределения платежей. В Сбербанке РФ, например, базовые процентные ставки одинаковые для любых сроков кредитования в пределах 10 лет. Однако, оформляя ипотеку, обязательно удостоверьтесь, что вам разрешено досрочное погашение.

Как рассчитать допустимую сумму кредита для себя

Определите, какую долю составляет сумма ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи. Она не должна превышать 30-35 % от суммы «чистых» зарплат всех ее членов. Если платеж по ипотеке составляет 40 и более процентов дохода семьи, то вы рискуете испортить кредитную историю свою и поручителей.

Нельзя брать ипотеку впритык, чтобы на нее уходили все свободные средства. Всегда могут возникнуть непредвиденные расходы, связанные, например, с необходимостью оплатить расходы на лечение или ремонт. Подумайте о том, сможете ли вы гасить ипотеку в том случае, если кто-либо из членов семьи потеряет постоянный источник дохода.

Если вы опасаетесь быть уволенным с работы, то, оформляя кредит, постарайтесь отложить на черный день сумму, равную трем-четырем месячным платежам. Благодаря такой мере предосторожности у вас в критической ситуации будет достаточно времени для того, чтобы найти новое место службы и сохранить при этом безупречную кредитную историю. Чтобы не возникало соблазна растратить финансовую «подушку безопасности» в иных направлениях, положите денежные средства на вклад.

Подумайте также о том, располагаете ли вы каким-либо имуществом, которое можно будет при необходимости быстро продать, чтобы вырученные деньги внести в счет оплаты долга по кредиту. Это может быть, например, личный автомобиль.

Какие документы подготовить для получения жилищного кредита

Бывает так, что из-за препятствий с оформлением какого-либо акта или справки банк не предоставляет жилищный кредит. Поэтому иногда весомым аргументом при решении вопроса, стоит ли брать ипотеку, становится возможность собрать необходимый пакет документов. Проверьте, все ли нужные бумаги есть у вас в наличии и насколько легко получить те, которых недостает.

Список документов для ипотеки включает:

  1. Паспорт.
  2. Справки о том, где вы работаете и какие доходы получаете ежемесячно.
  3. Документы о составе семьи, наличии детей.
  4. Паспорта, свидетельства, подтверждающие право собственности на предмет залога.
  5. Бумаги по недвижимости, которую собираетесь приобретать на кредитные средства. Этот пакет документов вам должен будет предоставить продавец дома или квартиры. В него входит, как правило, свидетельство на право собственности, документы-основания, выписка из реестра прав на недвижимое имущество, кадастровый паспорт или техпаспорт на помещение, выписка из домовой книги.

Когда не стоит брать ипотеку

Лучше отложить получение жилишного кредита в тех случаях, если:

  1. Планируются изменения в составе семьи. Вы собираетесь жениться, планируется рождение ребенка.
  2. Кто-либо из членов семьи (на кого приходится значительная часть доходов) планирует сменить место работы. На новой службе предстоит испытательный срок, отношения с работодателем могут не сложиться. Заработная плата может оказаться значительно ниже заявленной, а условия труда – хуже.

Заключение: если брать ипотеку, то где?

Принимая решение, стоит ли брать ипотеку, рассмотрите предложения нескольких банков. Как правило, наиболее удобными и экономичными оказываются жилищные ссуды от кредитных организаций с государственным участием. Частные банки чаще готовы идти навстречу клиентам. Процентные ставки и комиссии по кредитным договорам там ненамного выше, а бывают и ниже.

Однако, обращаясь в небольшой ипотечный центр, будьте осмотрительны. В банках категории «мини» к процентным ставкам добавляется много дополнительных платежей, о которых клиентам не сообщают заранее. Это могут быть комиссии за оформление обязательных справок, аренду сейфовых ячеек.

[1]

Зато небольшие частные банки, которые держатся за клиентов, обычно оказывают за умеренную плату много услуг, значительно облегчающих совершение сделки (консультирование, составление документов по купле-продаже или юридическая экспертиза готовых, проверка контрагента на благонадежность, помощь во взаимодействии с регистрационной службой).

Читайте так же:  Исковое заявление о расторжении брака и взыскании алиментов (образец)

Если вы приняли решение брать ипотеку, в первую очередь обращайтесь в тот банк, в котором получаете зарплату. Скорее всего, именно там вы получите больше всего льгот и привилегий.

Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры

Покупка квартиры – ответственный шаг. Зачастую у будущего владельца нет всей нужной суммы целиком и приходится обращаться в банк. Это нормальная практика, однако возникает вопрос, что лучше взять: потребительский кредит или ипотечный? Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Этот тип кредитования очень популярен среди жителей РФ так как является одним из наиболее доступных вариантов получения собственного жилья. Чаще всего ипотечный кредит оформляется именно для покупки недвижимости, хотя формально, под ипотекой обычно подразумевается любой кредит, залогом по которому выступает недвижимость.

Среди ипотечных кредитов особенно актуальны и выгодны следующие программы:

[2]

  • Военная ипотека. Предназначена только для военнослужащих. Позволяет с минимальными усилиями и практически без затрат получить собственное жилье практически в любом регионе страны. Примечательно, что ипотеку оплачивает государство вплоть до того момента, пока кредит не будет погашен или пока военнослужащий не уволится со службы.
  • Молодая семья. Этот продукт предполагает государственную поддержку для молодых семей. Ставка будет ниже, а условия несколько проще.
  • С использованием материнского капитала. Для тех, у кого родился 2 или любой последующий ребенок. Государство выдает специальный сертификат, который, помимо всего прочего, можно использовать, например, для первоначального взноса по ипотеке или погашения части долга, если кредит уже был оформлен до рождения малыша.

Логично, что если у человека есть возможность воспользоваться любой из представленных выше программ, то выбирать нужно однозначно ипотеку. В противном случае можно рассматривать и потребительский кредит.

Особенности ипотечного кредитования:

Возраст Выдают от 21-25 лет и до 60-70 лет на момент погашения. Учитывая срок кредита, оформить такой заем позже 40 лет уже достаточно сложно.
Процентная ставка В среднем: 10-15% годовых. Срок кредитования До 30 лет. Сумма займа От 500 тысяч и до бесконечности. Обеспечение Требуется залог недвижимости. Страхование Нужно как минимум страхование недвижимости. Чаще всего и жизни заемщика, а то и его финансового состояния. Оценка недвижимости Иногда банк проводит оценку самостоятельно, но нередко можно встретить и требование о предоставлении отчета об оценке от лицензированной компании. Платежеспособность Нужно подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ или аналогов. Трудовой стаж Нужно подтверждение непрерывного стажа сроком от 2-3 лет и больше. Первоначальный взнос Нужен взнос в размере от 10 до 50%, в зависимости от ситуации.

Потребительский кредит

Потребительское кредитование также пользуется большой популярностью за счет сравнительной простоты оформления и меньшими требованиями к клиенту. Каких-то конкретных льготных программ не существует. Зато, есть варианты с микрозаймами, которые выдаются не банками, а всевозможными микрофинансовыми организациями.

Процент по таким микрокредитам значительно выше, чем у обычных (может достигать нескольких сотен процентов в год). Именно такие займы оформлять для покупки квартиры однозначно не стоит. А вот при определенных условиях обычный потребительский кредит может использоваться для приобретения недвижимости.

Особенности потребительских кредитов:

Возраст От 18 лет и до 60-65 лет на момент погашения.
Процентная ставка 20-35% годовых. Срок кредитования До 10 лет. Чаще всего 2-5 лет. Сумма займа От 1000 рублей и выше. Редко превышает 100-200 тысяч рублей. Обеспечение Обеспечение требуется только при оформлении крупной суммы. Страхование Нужно только при оформлении залога. Оценка недвижимости Нужно только при оформлении залога. Платежеспособность Подтверждение обычно не требуется, за исключением получения крупных сумм. Трудовой стаж Требуется редко. Первоначальный взнос Не нужен.

Сравнение вариантов

Рассмотрим все указанные выше пункты при том или ином виде кредита:

В среднем, при прочих равных условия, ипотека остается более интересным банковским продуктом для покупки недвижимости. Потребительский кредит более выгоден только в том случае, если у клиента уже накоплена значительная сумма и осталось «доложить» еще немного.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру?

В 2019 году цены на жилье остаются на высоком уровне. Большинство граждан России не могут позволить себе приобрести недвижимость из своих средств. Для таких жителей единственным способом решения «квартирного» вопроса становится заем средств в банке и постепенный их возврат финансовой организации. При выборе банковского продукта многие задаются вопросом: чем кредит отличается от ипотеки, какая из этих программ выгоднее и почему. Ответы на эти вопросы можно найти в статье.

Чем кредит отличается от ипотеки

При выборе банковского продукта для приобретения недвижимости перед гражданами встает вопрос: что лучше, оформить жилищный кредит или ипотеку и в чем отличие этих программ. Для того чтобы сделать правильный выбор необходимо внимательно изучить условия кредитования и основные отличия этих программ.

Читайте так же:  Минимальный размер алиментов на ребенка

Скачать для просмотра и печати:

В понимании большинства граждан кредит и ипотека — это две абсолютно разных способа приобретения жилья за счет заемных средств. Несмотря на это мнение ипотека, по сути, является тем же кредитом для покупки квадратных метров. Но предоставляется она на других условиях.

При заключении ипотечного договора клиент передает купленную недвижимость банку в залог. Он не имеет права полноценно распоряжаться имуществом. Например, он не может продать или подарить квартиру до полного погашения задолженности. В то время как при оформлении жилищного кредита собственник может продать недвижимость в любой момент и по любой цене.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Величина процентной ставки

Одно из существенных отличий этих программ — размер процентной ставки. Большинство банков выдает ипотечные займы под 10-12% годовых, в то время как жилищный кредит можно оформить со ставкой 18-30%.

Важно: несмотря на то, что ипотека дешевле простого кредита, она требует от заемщика дополнительных затрат. При заключении такого договора потребуется оплатить услуги риэлтора, оценщика, ипотечного брокера и застраховать купленную недвижимость.

Сроки погашения

Ипотека отличается от потребительского займа на покупку жилья и сроком возврата средств. Займ под залог недвижимости (ипотека) выдается на срок до 30 лет, в то время как жилищный кредит — до 5-7 лет.

Документальное оформление

Целевой потребительский кредит требует меньшего пакета документов, нежели ипотечный займ.

При оформлении залогового займа потребуется предоставить обширный комплект документации, такой как трудовая книжка, справки о доходах, документы на квартиру и прочие. Если заемщик состоит в браке, то второй супруг обязательно должен выступать в качестве созаемщика.

Зачастую для получения жилищного кредита достаточно представить банку справку о доходах и документы, удостоверяющие личность. Такой займ можно получить без привлечения созаемщика.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От способа покупки квартиры за счет заемных средств зависит много факторов. Таких как срок рассмотрения документов банком, размер переплаты и вероятность получения одобрения кредита финансовой организацией.

Чтобы сделать правильный выбор нужно сравнить основные критерии, которые характеризуют тот или иной способ кредитования.

Цель получения

Потребительский кредит и ипотека оформляются с одной целью — покупка жилой недвижимости. В обоих случаях потребуется иметь первоначальные накопления (не менее 10% от стоимости квартиры).

Требования банков

Оформляя кредиты, банки рискуют потерять свои деньги. Главная цель финансовой организации — вернуть свои средства, даже если заемщик не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Чтобы свести к минимуму вероятность невозврата банки выдвигают жесткие требования к потенциальным заемщикам. В их числе: предоставление объемного пакета документов, подтверждение дохода и оформление залога.

Требования для получения ипотеки выше, чем при оформлении потребительского кредита. Основное условие — стабильный доход, который позволяет заемщику своевременно выплачивать полученные средства.

Важно: перед выдачей ипотеки банк тщательно изучает уровень дохода клиента. Ежемесячный платеж по такому займу не должен превышать 40% от среднего дохода. Если клиент не удовлетворяет этому требованию — ему отказывают в выдаче ипотеки.

Требования, выдвигаемые банками к клиентам, желающим получить потребительский займ, более лояльны. Перед заключением договора необходимо убедить финансовую организацию в наличии стабильного дохода, позволяющего исполнять обязательства по возврату долга.

Сроки рассмотрения документов

При заключении договора о потребительском кредитовании банк будет рассматривать документы клиента от 1 часа до 1 недели. Срок изучения документации зависит от суммы займа.

При оформлении ипотеки банк изучает представленные документы и принимает решение от 1 дня до нескольких месяцев. Чаще всего эта процедура занимает порядка 3 недель.

Процентная ставка

Жилищное кредитование всегда дороже ипотеки. Процентные ставки на потребительские кредиты начинаются с 18% и могут достигать 30% годовых. Ставки на предоставление ипотеки варьируются в пределах 10-12%.

Справка: в январе 2018 года Правительство РФ ввело программу субсидирования ипотечных займов для молодых семей, не имеющих собственного жилья. Стать участниками этой программы смогут семьи, имеющие 2 и более детей. По условиям «акции» государство оплачивает часть процентов по займу, в итоге клиент получает ипотечный кредит под 6% годовых.

Обеспечение

Обеспечением по кредиту может выступать имущество заемщика или привлечение созаемщика. Ипотека всегда выдается под залог приобретаемой недвижимости. Она находится в собственности банка до полного погашения задолженности.

Наличие залога гарантирует банку полный возврат средств, выданных в долг. Если финансовое положение клиента ухудшается, финансовая организация имеет возможность забрать у заемщика ипотечную квартиру и реализовать ее. Деньги с продажи поступают в счет погашения долга.

Потребительское кредитование не подразумевает обязательного оформления залога. При небольшой сумме займа банку достаточно убедиться в наличии постоянного источника дохода.

Справка: зачастую жилищные займы оформляются под залог покупаемой или уже имеющейся недвижимости, только если сумма кредита превышает 500000 рублей.

Страхование

Для получения ипотеки обязательно потребуется застраховать приобретаемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика.

Условия выдачи потребительских кредитов отличаются в разных банках. В большинстве финансовых организаций жилищный займ можно получить без страхования жилища. Некоторые банки обязательным условием выдвигают необходимость страхования жизни и здоровья клиента.

[3]

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Так как доступная сумма потребительского кредита на покупку жилья меньше возможного ипотечного займа его целесообразно оформлять только в том случае, когда накоплено не менее 70% от стоимости квартиры. Также при выборе конкретной программы кредитования следует учитывать и срок возврата займа. При оформлении кредита на меньший срок сумма ежемесячного платежа может оказаться на порядок выше, чем при долгосрочном займе.
Читайте так же:  Можно ли подать на развод с просроченным паспортом

Важно: если заемщик сомневается в том, что он сможет своевременно выплатить кредит, то ему следует подумать об оформлении ипотеки.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотека имеет ряд положительных и отрицательных моментов, которые необходимо учитывать при выборе способа кредитования.

Плюсы Минусы
Низкая процентная ставка — всего 10-12% Обязательное условие: оформление страховки, которую потребуется продлевать каждый год
Длительный срок кредитования — до 30 лет Большая переплата: чем дольше срок кредитования, тем выше размер переплаты
Доступность — практически каждый гражданин со средним уровнем достатка может позволить себе купить жилье в ипотеку Купленная квартира находится в собственности банка до погашения кредита
Для получения займа достаточно иметь 10-20% от стоимости жилья на оплату первого взноса Жилье, приобретенное в ипотеку — залог банка
Возможность стать участником программы по субсидированию займа государством Приобретение конкретной квартиры нужно согласовать с банком — не всегда кредитная организация согласна на покупку той или иной недвижимости
Возможность получить налоговый вычет по ипотеке

Достоинства и недостатки потребительских займов

Жилищный кредит, также как и ипотека, имеет свои достоинства и недостатки, которые рекомендуется учитывать при выборе конкретного вида займа.

Достоинства Недостатки
Быстрое оформление и получение денег Повышенные проценты по кредиту
Минимальный пакет документов Ограниченная сумма займа
Отсутствие залога Размер ежемесячного платежа, по сравнению, с ипотекой, выше
Свобода в выборе жилья Небольшой срок возврата заемных средств
Необязательно страховать жилище

Что лучше кредит или ипотека: мнение экспертов

Эксперты рекомендуют отдать предпочтение ипотеке, если у заемщика нет больших накоплений, но есть возможность выплачивать долг банку на протяжении длительного времени.

Оформлять потребительский кредит рекомендуется тем, кто может самостоятельно оплатить большую часть покупки. При выборе жилищного кредита заемщику нужно быть уверенным в том, что он сможет погасить долг в значительно сжатые сроки.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Что выгодней: сначала взять ипотеку или продать старую квартиру?

При покупке квартиры в ипотеку перед вами может встать дилемма:

Сначала продать квартиру, а затем взять ипотеку и начинать искать новое жилье? Или лучше взять ипотеку, найти и купить квартиру, а затем уже продавать старую?

Давайте попробуем разобраться, сравним какой вариант лучше, выгоднее, удобнее.

Вариант №1 – Сначала продать квартиру, а затем брать ипотеку на новую квартиру

  1. В кредит придется брать меньшую сумму. Одно дело взять 3 000 000 рублей и совсем другое 1 000 000 рублей.
  2. Будет намного меньше переплата. К примеру , ипотека на 15 лет с процентной ставкой 10% годовых. Переплата по процентам составит 2 800 000 рублей и 930 000 рублей, соответственно. Как видите разница почти в 2 миллиона рублей.
  3. Проще будет получить одобрение в банке. Чтобы взять в кредит 1 000 000 рублей нужна зарплата намного меньше чем для ипотеки в 3 000 000 рублей.
  4. Можно купить более дорогую квартиру. Своих денег больше = первоначальный взнос больше = больше размер ипотечного кредита.
  5. Больше денег на обустройство. Все по тем же причинам.

Вариант №2 – Сначала взять ипотеку, а затем уже продавать старую квартиру

  1. Проще с оформлением документов, есть прописка. До сих пор в банках требуется постоянная регистрация по месту получения кредита, что сильно осложняет весь процесс оформления ипотеки.
  2. Не нужно искать временное жилье. С арендой переезжать придется минимум 2 раза, а это дополнительные хлопоты и расходы.
  3. Можно купить квартиру с черновой отделкой. Сделать ремонт будет намного проще, увеличивается количество вариантов квартир для покупки.

Плюсы для одного варианта являются минусами для другого.

Вариант №2 – удобнее , но вариант №1 – требует меньше расходов .

Пример из личного опыта

Сначала с супругой взяли ипотеку, нашли и купили квартиру, а затем начали продавать старую квартиру.

  1. Из-за переезда и уборки, продажа старой квартиры началась через 5 месяцев после того как купили новую.
  2. Все это время платили по ипотеке и к моменту продажи уже выплатили 125 000 рублей только процентов + 15 000 руб. за коммуналку.
  3. Прошло 4 месяца с того момента как выставил квартиру на продажу – это еще минус 100 000 рублей выплачено процентов по ипотеке и 12 000 рублей за коммуналку.
  4. Старая квартира не продана. Из общения с покупателями стало понятно что нужно делать косметический ремонт, потребуется вложить от 50 000 до 100 000 рублей .

В итоге, за 9 месяцев на процентах и коммуналке потрачено порядка 250 000 рублей и минимум 100 000 рублей будет еще потрачено пока квартира не будет продана – это оптимистичный вариант.

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.
  1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.
Читайте так же:  Исковое заявление об определении места жительства ребенка

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:
  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок. Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры

Смотрите видео по теме статьи

Что выгоднее брать ипотеку или копить? | LIBERTEX24

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Источники


  1. Хутыз, М.Х. Римское частное право; М.: Былина, 2011. — 170 c.

  2. Правоведение для сельскохозяйственных и ветеринарных вузов. Учебник. — М.: Юрайт, 2015. — 524 c.

  3. Пивовар, А.Г. Большой англо-русский юридический словарь: моногр. / А.Г. Пивовар. — М.: Экзамен, 2016. — 864 c.
Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here